以我本人的实际还房贷经验来说我选择等额本金还款。等额本金是每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息；等额本息是每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。选择等额本金前期还款金额要稍微比等额本息还款金额大些，但总的支付银行的利息要小些。

下面我以自己还房贷的经验分析一下，我在5年前买了一套商品房，从银行贷款了80万，贷了20年，分240个月还完，我以两种还款方式的每个月本金利息偿还情况，分析两种还款方式前后期偿还压力及总利息的比较，并以此按照现在银行的房贷利率说明等额本金还款法为什么优于等额本息。

一、等额本金还款法

采用等额本金时，我首月偿还的固定本金金额是6433.33元，每月递减12.92元，最后一个月还款3346.25元，利息总额为37.36万元。为什么我每月还款递减了呐？是因为我每个月偿还的本金是固定的为3333.33元，所以每个月偿还的利息会随着贷款本金的减少而减少。注意，这是等额本金还款法比等额本息还款法总利息更少的主要原因，因为在前期等额本金偿还的贷款本金要更多。

二、等额本息还款法

当我采取等额本息还款时，我每个月偿还的固定本息金额为5126.2元，利息总额为43.03万元，由于每个月偿还的本金并不固定，所以每个月的偿还的利息金额是非线性的。同时，等额本息还款法在前期偿还的贷款本金比等额本金还款法更少，所以它必然产生更多的利息。

三、等额本息和等额本金还款法对比

（1）偿还本金对比

两者偿还的本金一样多，都是80万。

（2）偿还利息对比

等额本金下偿还的总利息是：37.36万 元，等额本息下偿还的总利息是：43.03万元。即，等额本金还款法比等额本息还款法节省了5.67万元的利息。

综上所述，可总结为如下几点：

房贷80万，是选择等额本金还是等额本息还款，以上分析中我建议选择等额本金还款。 等额本息在前期的偿还压力比等额本金要小些，但在后期等额本息的偿还压力比等额本金要大，而且偿还压力在前后期不对等，后期增加的偿还压力大于前期减少的偿还压力。 等额本息产生的贷款总利息比等额本金更多，且随着贷款期限越长，增加的幅度越大，所以以我自己还款的经历来说我建议选择等额本金还款。