贷款利息计算是浮动利率计算的，利息随着利率调整而调整。房贷利率是否下降主要和房贷政策、市场因素有关。当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。

购房人口基数庞大，一线城市存在巨大的购房人口，支撑着房价。受政策调控影响，房价上涨趋势被冷却。对于银行来说，只有房价上涨才有可观的盈利。但是现在这种情况，开发商盈利情况受到打击，利润缩水，导致房贷收益也紧缩。

以前银行属于垄断地位，几乎包揽了所有居民存款。但是现在银行受到其它平台和机构的影响，揽储困难，投资收益也不稳定。银行通过上浮利率来吸纳资金，同时也必须在放贷利率上作调整，平衡融资成本。

现在房价稳住，炒房客热情下降，换来房贷利率上升。还没等到房价下跌，房贷却上涨，购房成本身高。然而目前来看，房贷利率没有下降的苗头。